Así puedes evitar las cláusulas abusivas de las hipotecas

Las personas interesadas en comprar una vivienda y solicitar una hipoteca cuentan con un amplio abanico de préstamos, ofrecidos por las distintas entidades financieras. Uno de los factores más importantes es el tipo de interés de la hipoteca.

Mientras que en la hipoteca fija la cuota a desembolsar es siempre la misma, en la hipoteca variable el importe a pagar depende de la evolución de un índice. También existe la hipoteca mixta, en la que se abona la misma cuota los primeros años y el resto la cuantía varía según un indicador.

Hipoteca variable sujeta al IRPH

A pesar de que gran parte de las hipotecas a tipo variable están sujetas a la evolución del euríbor, algunas se calculan con un índice conocido como Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH), tal y como concreta el comparador de productos bancarios Helpmycash.

El valor del indicador, que representa el interés medio que los bancos aplican sobre los préstamos hipotecarios que conceden las entidades financieras, varía de forma mensual y se publica en el Boletín Oficial del Estado (BOE).

Mientras que el IRPH hace referencia al interés medio de las hipotecas concedidas por los bancos, el euríbor representa el interés medio al que las principales entidades europeas se prestan el dinero entre ellas.

Los préstamos referenciados al IRPH se revisan cada seis o doce meses

Las hipotecas que están vinculadas a este indicador, se actualizan cada seis o doce meses, según el último valor mensual publicado en el BOE. En cualquier caso, en la escritura de la hipoteca se especifica cuando se revisará el interés y con qué valor mensual del IRPH se tienen que recalcular las cuotas.

Un polémico índice

Existe una gran polémica en torno a este índice, puesto que muchas personas se decantaron por este tipo de hipoteca, después de que las entidades financieras les explicaran que era un préstamo más seguro que el euríbor, al registrar una variación mensual menor.

No obstante, los bancos evitaron explicar la forma de calcular el índice y puntualizar que cotiza más alto que el euríbor, por lo que muchos clientes contrataron este préstamo sin entender realmente como funcionaba.

A pesar de que muchos afectados por el índice se decantaron por llevar sus casos ante los justicia para pedir la eliminación de este índice, la reclamación del índice por la via judicial no es una opción viable en la actualidad, puesto que el Tribunal Supremo lo considera legal y válido.

Así puedes eliminar el IRPH de la hipoteca

No obstante, los usuarios pueden eliminarlo sin necesidad de recurrir a la justicia. Una de las maneras es alcanzar un acuerdo con el banco, para que sustituya el IRPH por el euríbor o comience a aplicar un interés fijo, un proceso que se conoce bajo el nombre novación.

La novación de la hipoteca pasa por renegociar las condiciones con el banco

Puedes acordar que te sustituya el IRPH por el euríbor o para que pase a aplicarte un interés fijo. Es lo que se conoce como novación, que básicamente consiste en modificar las cláusulas de una hipoteca existente con un acuerdo con la propia entidad.

Otra de las alternativas es subrogar la hipoteca, un proceso que consiste en el traspaso a otro banco que esté dispuesto a sustituir el IRPH por el euríbor o pasar la hipoteca a un interés fijo.

Por último, los usuarios pueden contratar una nueva hipoteca, a tipo fijo o referenciada al euríbor, para liquidar el préstamo actual con la entidad financiera.