Hipoteca inversa: el BBVA lanza un aviso a los jubilados que buscan una pensión extra

La jubilación obliga a millones de personas mayores a ajustar su economía doméstica con unas cuantías poco rendidoras. Tengamos en cuenta que la pensión media es de 1.375,68 euros; y por más alto que haya sido el salario en la vida laboral, la máxima no puede superar los 3.059 euros al mes.

Ante esta situación muchas personas buscan alternativas para tener un alivio económico, y surgen opciones financieras como la nuda propiedad o la hipoteca inversa.

Diferencias entre la nuda propiedad y la hipoteca inversa

La primera es la compra de una vivienda (por lo general a un precio más bajo que el del mercado) y que no se puede tomar hasta el fallecimiento del propietario.

En cambio en la hipoteca inversa el banco otorga un dinero que se puede usar como un complemento a la pensión; pero como advierte el BBVA en su blog, hay que tener en cuenta qué sucede con el fallecimiento del titular.

A quién se dirige la hipoteca inversa

Este tipo de préstamo se dirige a los mayores de 65 años, aunque por lo general los interesados suelen tener más de 70 años.

Además de la edad, para optar por esta alternativa financiera hay que ser titular de una propiedad, que puede ser la habitual o una segunda residencia.

Pero si es donde uno vive siempre, hay más ventajas fiscales como la exención del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados y que la renta no pagará el IRPF.

Si se deja la vivienda habitual como garantía para la hipoteca inversa se obtienen más ventajas fiscales

Cabe precisar que la hipoteca inversa la pueden firmar más de un titular, como el caso de un matrimonio, y no se perderá la vivienda mientras vivan.

Eso sí: no es posible firmarlo si todavía se está pagando un préstamo hipotecario, aunque los bancos pueden adelantar el capital para terminar de cancelar el crédito.

Los diferentes tipos de hipoteca inversa

Gracias a la hipoteca inversa el beneficiario recibirá mes a mes una aportación económica, que dependerá del valor de la vivienda y de la edad de su dueño: o sea, cuanto más años tenga, más alta será la renta mensual.

Según precisa el BBVA, cabe distinguir entre la hipoteca inversa vitalicia, la temporal y la de disposición única; de las que todas acarrean gastos adicionales como los de gestoría, liquidación de impuestos, notaría y registro.

La vitalicia da una renta menor que la temporal, pero esta última es recomendada para las personas de edad muy avanzada.

En este caso, además del crédito a un interés fijo, se contrata un seguro que se activa si el cliente vive más tiempo que el plazo máximo del préstamo.

Si es así, es la aseguradora la que pagará la renta vitalicia hasta el fallecimiento del beneficiario.

En cambio en la temporal la renta se percibe durante un período determinado, pongamos unos 15 años.

Una vez que en ese plazo se cubrió el valor de la vivienda se puede seguir vivienda en ella pero ya se dejarían de recibir las cuotas mensuales.

Y en el último caso, la hipoteca inversa de disposición única, se recibe una cantidad por única vez según el valor de la vivienda.

Qué pasa con el fallecimiento del beneficiario

No hace falta esperar al fallecimiento del propietario para cancelar una hipoteca, pero al momento de pagar el crédito hay que abonar tanto las cuotas recibidas sumado a las tasas de interés.

Uno de los puntos más importantes a tener en cuenta, advierte el BBVA, es qué sucede si fallece el tomador de la hipoteca inversa.

En este caso, los herederos recibirán la propiedad que se ha dejado en garantía, pero también la deuda pendiente con el banco.

Ante este escenario, tienen tres opciones: se cancela el préstamo, se firma una nueva hipoteca para cubrir la deuda (donde se puede alquilar la vivienda para pagar las cuotas del préstamo); o se vende la casa para pagar la hipoteca inversa.

Y si hay algún beneficio, pues los herederos se quedan con la diferencia.