El consejo de este economista a los ahogados con las hipotecas variables
La hipoteca variable está sujeta las variaciones del Ãndice al que está referenciada, habitualmente el EurÃbor a un año
Uno de los colectivos más afectados por las subidas de interés que está acometiendo el Banco Central Europeo (BCE) son las personas que están pagando las cuotas mensuales de hipotecas variables. Y es que, desde que la autoridad monetaria emprendió la primera subida de los tipos en julio del año pasado, algo que no sucedÃa tipos desde julio de 2011, la institución financiera ha efectuado subidas en septiembre, octubre, diciembre y, la más reciente, a inicios de febrero de este 2023.
Pues, tan solo un mes después de dar la bienvenida al nuevo año, el BCE optó por volver a elevar los tipos de interés. En esta ocasión, los subió en 50 puntos básicos, de forma que el tipo de interés para sus operaciones de refinanciación se sitúa en el 3%, mientras que la tasa de depósito alcanza el 2,50% y la de facilidad de préstamo el 3,25%. Sin embargo, la institución presidida por Christine Lagarde ya ha expresado de forma clara su intención de continuar aumentando los tipos de interés en vista de las presiones sobre la inflación subyacente.
Por el momento, se ha mostrado partidaria de «aumentar los tipos de interés otros 50 puntos básicos en su próxima reunión de polÃtica monetaria de marzo», una decisión que comportarÃa la subida de la tasa de referencia hasta el 3,50%, para posteriormente evaluar la evolución futura de su polÃtica monetaria. «El Consejo de Gobierno continuará el curso de subidas significativas a ritmo sostenido de los tipos de interés y los mantendrá en niveles suficientemente restrictivos para asegurar el retorno oportuno de la inflación a su objetivo del 2% a medio plazo», indicó.
Impacto de las subidas de tipos de interés en las hipotecas variables
Mientras que en una hipoteca fija la cuota a desembolsar es siempre la misma, la hipoteca variable está sujeta las variaciones del Ãndice al que está referenciada, habitualmente el EurÃbor a un año. Si se pone el foco en el mes de enero, el eurÃbor medio alcanzó el 3,337%, una cifra que refleja un aumento del 3,81% respecto el mismo mes del año anterior, según confirmó el Banco de España (BdE).
Un 65,4% de las hipotecas que se firmaron en 2022 fueron a tipo fijo, en comparación con el 34,6% a tipo variable
En este contexto, una persona que esté devolviendo una hipoteca variable por un importe de 150.000 euros con un plazo de 30 años y con un diferencial del 0,99% más eurÃbor verá que la cuota se ha incrementado en 294 euros. Por tanto, pasarÃa de desembolsar 450 euros mensuales a 744 euros, lo que supone un pago adicional superior a los 3.500 euros al final del año.
En este contexto, gran parte de las personas interesadas en adquirir una vivienda se decantaron el año pasado por contratar una hipoteca a tipo fijo, como muestran los datos publicados por el Instituto Nacional de EstadÃstica (INE). Pues, un 65,4% de las hipotecas que se firmaron fueron a tipo fijo, en comparación con el 34,6% a tipo variable. Sin embargo, ¿qué sucede con las personas que ya tienen contratada una hipoteca a tipo variable?
El economista Gonzalo Bernardos les ha recomendado cambiar a una hipoteca mixta. Pues, según ha destacado en la cadena La Sexta, el momento idóneo para cambiar el préstamo hipotecario a uno de tipo fijo era hasta julio del año pasado, puesto que el cliente habrÃa conseguido un tipo de interés al 1%. Sin embargo, teniendo en cuenta que las circunstancias han cambiado, esta opción ya no es beneficiosa para este tipo de usuarios.
Si finalmente se opta por cambiar de hipoteca, conviene tener en cuenta que existen distintas formas. Una de ellas, es la novación, que consiste en acordar una modificación de las condiciones con la entidad financiera a la que se debe devolver el préstamo. Sin embargo, también se cuenta con la posibilidad de subrogar el préstamo, es decir, de renegociar la hipoteca con un banco distinto al que se tiene que devolver el préstamo hipotecario.
En este último caso, según apunta el economista, el coste suele equivaler al importe de la tasación, por lo que acostumbra a situarse por debajo de los 400 euros. Si bien las condiciones de la hipoteca varÃan según la entidad financiera en la que se contrata, Bernardos asegura que existen bancos que conceden hipotecas mixtas con un tipo de interés al 2% con vinculaciones durante los cinco primeros años y el resto a eurÃbor más el 0,5%. «Coge esos primeros años y cuando finalicen puede que los tipos de interés estén más bajos que los de ahora y te cambias a una fija», ha explicado.
«Los españoles antes dejan de comer que dejan de pagar la hipoteca«, ha destacado el economista, antes de vaticinar que las hipotecas «van a traer muchos problemas», a pesar de que, por el momento, las entidades financieras están «tranquilas» porque la tasa de impagos aún es baja.
